Lorsqu’il s’agit de souscrire un crédit immobilier, l’assurance emprunteur représente une part importante du coût total du prêt. Pourtant, nombreuses sont les personnes qui ignorent qu’il est possible de faire des économies significatives en choisissant une assurance emprunteur indépendante de celle proposée par la banque prêteuse. Voici quelques conseils pratiques pour vous aider à faire le meilleur choix et économiser sur votre assurance emprunteur.
Comprendre les bases de l’assurance emprunteur
Avant de comparer les offres, il est essentiel de comprendre ce qu’est une assurance emprunteur et pourquoi elle est nécessaire. Ainsi, cette assurance vise à protéger la banque contre les risques d’impayés liés à un accident de la vie, comme le décès ou l’invalidité de l’emprunteur. En d’autres termes, sécuriser son prêt avec une assurance permet de garantir le remboursement même en cas de problème majeur.
Ceci étant dit, chaque contrat d’assurance varie en fonction des garanties proposées. Les principales couvertures incluent souvent le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire de travail (ITT) et l’invalidité permanente (IPT). Cependant, les options peuvent varier considérablement d’un assureur à l’autre, d’où l’importance de bien les comprendre avant de prendre une décision.
Pour plus d’information sur comment choisir efficacement votre assurance emprunteur, visitez le site pour choisir sa propre assurance emprunteur.
Les différents types d’assurances emprunteurs
Il existe principalement deux catégories d’assurances emprunteur : l’assurance groupe et l’assurance individuelle. L’assurance groupe est généralement celle offerte par la banque prêteuse. Elle propose des tarifs standardisés qui peuvent être avantageux pour certains profils, mais souvent inadaptés aux besoins spécifiques de chaque emprunteur.
En revanche, l’assurance individuelle, aussi connue sous le terme de délégation d’assurance, permet à l’emprunteur de souscrire un contrat d’assurance auprès d’une compagnie externe spécialisée. Cela ouvre la voie à une personnalisation des garanties en fonction du profil de l’assuré (âge, profession), permettant ainsi potentiellement des économies importantes.
Analyser son profil pour ajuster les garanties
Pour optimiser le choix de votre assurance emprunteur, il est utile de faire une analyse détaillée de votre situation personnelle. Votre profil de l’assuré est déterminant : âge, profession, état de santé, habitudes de vie… Tous ces éléments influencent directement le coût de votre prime d’assurance et les garanties nécessaires.
Par exemple, les jeunes non-fumeurs et en bonne santé obtiennent souvent des tarifs très attractifs en assurance individuelle comparée à l’assurance groupe standardisée. De plus, si vous exercez une profession sans risque particulier, cela peut également jouer en votre faveur au moment de négocier votre contrat.
Les lois facilitant les économies sur l’assurance
La loi lagarde : une avancée majeure
Mise en place en 2010, la loi lagarde a permis de libéraliser le marché de l’assurance emprunteur en autorisant les emprunteurs à choisir leur propre assurance plutôt que d’accepter automatiquement celle proposée par la banque. Cette législation oblige par ailleurs les banques à accepter des contrats alternatifs dès lors qu’ils offrent une équivalence des garanties avec celles du contrat proposé initialement.
Grâce à cette réforme, les emprunteurs ont désormais la possibilité d’obtenir des devis de plusieurs assureurs, puis de sélectionner celui qui fournit les meilleures garanties au tarif le plus compétitif. Ceci contribue à une véritable diminution des primes d’assurance pour ceux qui prennent le temps de comparer les offres.
Possibilité de changement d’assurance à tout moment
Adoptée récemment, une nouvelle loi permet d’effectuer un changement d’assurance à tout moment durant la première année du prêt. Au-delà de cette période, un amendement est venu renforcer ce droit en offrant une nouvelle fenêtre annuelle pour changer d’assureur à chaque date anniversaire du prêt.
Ainsi, si vous avez déjà souscrit une assurance groupe par simplicité, rien ne vous empêche de chercher une meilleure offre après coup et de réaliser des économies importantes en résiliant votre contrat actuel pour une assurance individuelle plus avantageuse. Pensez simplement à respecter les délais prévus dans les conditions générales de votre contrat actuel pour effectuer cette transition sans souci.
Comparer les garanties et les prix
Utiliser les outils de comparaison en ligne
De nombreux sites internet proposent désormais des outils de comparaison des garanties et des prix. Ces plateformes spécialisées permettent d’obtenir facilement et rapidement des devis personnalisés de diverses compagnies d’assurances. Pour utiliser efficacement ces comparateurs, veillez à renseigner toutes les informations demandées avec précision afin d’obtenir des estimations fiables correspondant à votre situation réelle.
Une fois les résultats obtenus, prenez le temps d’éplucher chaque proposition, notamment les exclusions de garantie et les franchises applicables. Deux contrats peuvent sembler similaires en apparence, mais présentent des différences notables lorsque l’on entre dans les détails. La transparence des conditions générales est un bon indicateur de la confiance que vous pouvez accorder à l’assureur.
Consulter un courtier en assurance
Si vous n’êtes pas à l’aise avec les démarches en ligne ou préférez un accompagnement personnalisé, engagez un courtier en assurance. Ce professionnel pourra vous guider dans le dédale des offres disponibles sur le marché et vous aider à négocier les meilleures conditions. Étant donné ses relations privilégiées avec de nombreux assureurs, il dispose souvent de marges de manœuvre supplémentaires pour réduire encore davantage vos coûts.
Engager un courtier présente donc l’avantage d’alléger considérablement la charge de travail liée à la recherche de la meilleure assurance emprunteur. Il peut également vous apporter une expertise précieuse sur des points complexes tels que l’équivalence des garanties, ce qui est particulièrement bénéfique si vous manquez de temps ou de connaissance sur le sujet.
FAQ : réponses aux questions communes
Question : Est-ce que je peux supprimer mon assurance groupe et passer à une assurance individuelle après avoir déjà souscrit au prêt ?
Réponse : Oui, il est tout à fait possible de procéder à un changement d’assurance à tout moment durant la première année de votre prêt grâce à la loi Hamon. Après la première année, vous pouvez par ailleurs changer d’assureur chaque année à la date anniversaire de votre contrat.
Question : Quels sont les critères à vérifier absolument lors de la sélection d’une assurance individuelle ?
Réponse : Assurez-vous de bien comprendre les garanties offertes, le montant des franchises applicables, les exclusions précisées dans le contrat, et comparez attentivement le coût des primes. Les garanties les plus courantes incluent le décès, la PTIA, et l’ITT. Vérifiez aussi comment ces garanties couvrent spécifiquement votre profil de l’assuré.
Choisir la meilleure option selon votre situation
En fin de compte, la clé pour trouver une assurance emprunteur qui permet de réaliser des économies réside dans une approche méthodique et renseignée. Si vous suivez ces conseils et tirez parti des opportunités offertes par la délégation d’assurance, vous êtes sûr de débusquer une offre qui conviendra parfaitement à votre situation tout en allégeant considérablement votre budget mensuel.
N’oubliez pas que les lois actuelles telles que la loi lagarde et les droits de changement annuel sont là pour vous protéger en tant que consommateur. Utilisez-les à votre avantage pour obtenir une couverture optimale sans payer des sommes exorbitantes. Le gain potentiel en vaut largement l’effort.
